RCA sau CASCO în Moldova? Cum să economisești și să fii protejat

Numărul de accidente rutiere a scăzut în Moldova în ultimii ani, dar riscurile pe șosele rămân semnificative.

În Republica Moldova, șoferii se confruntă cu dilema înțelegerii beneficiilor asigurării auto RCA (obligatorie) și asigurării CASCO (facultativă). Deși numărul accidentelor rutiere a înregistrat o ușoară scădere – 1.982 de accidente în 2023 față de 2.292 în 2022 – impactul financiar al acestor evenimente rămâne ridicat. O singură coliziune serioasă poate produce pagube de sute de mii de lei, sumă imposibil de suportat pentru majoritatea șoferilor. Înțelegerea diferențelor dintre RCA și CASCO este esențială pentru a fi protejat financiar și a economisi inteligent, mai ales în contextul schimbărilor recente din piața asigurărilor auto din Moldova (liberalizarea tarifelor, creșterea costurilor, etc.). Următorul ghid comparativ oferă informații clare despre fiecare tip de poliță, avantajele și limitările lor, precum și recomandări practice pentru șoferi – fie persoane fizice, fie companii cu flote auto – care doresc să ia o decizie informată.

Ce acoperă RCA și ce acoperă CASCO?

RCA (Asigurarea de Răspundere Civilă Auto) – este asigurarea auto obligatorie prin lege pentru toate vehiculele care circulă pe drumurile publice din Moldova. Polița RCA acoperă daunele provocate terților în eventualitatea unui accident produs din vina asiguratului. Cu alte cuvinte, dacă un șofer cauzează un accident, RCA despăgubește victimele (atât vătămări corporale, cât și pagube materiale ale altor vehicule sau bunuri) până la anumite limite de sumă.

În Moldova, limita de răspundere a RCA este de 100.000 euro pentru daune materiale (per accident, indiferent de numărul terților afectați) și pentru vătămări corporale și decese cauzate de unul și același accident, limita de despăgubire este de 100.000 de euro – pentru o persoană vătămată sau de 500.000 de euro – pentru mai multe persoane vătămate, indiferent de numărul lor, cu echivalentul în lei la cursul oficial de schimb al leului moldovenesc.

RCA nu acoperă daunele propriei mașini a șoferului vinovat și nici leziunile acestuia – acestea cad în sarcina sa. Fiind reglementată de lege, fiecare proprietar de vehicul trebuie să dețină o poliță RCA valabilă; lipsa ei atrage sancțiuni severe (amenzi între 1.500 și 3.000 lei, puncte de penalizare și chiar reținerea vehiculului).

CASCO (Asigurarea facultativă de autovehicul) este o asigurare voluntară, încheiată opțional la decizia proprietarului mașinii. Nu este impusă de lege, însă poate deveni obligatorie prin contract în anumite situații – de exemplu, atunci când mașina este achiziționată în leasing sau credit, finanțatorul solicită de regulă CASCO pe toată durata finanțării.

Polița CASCO acoperă daunele propriului vehicul în diverse situații: de la accidente rutiere provocate din vina proprie sau a altuia, până la furt, vandalism, incendiu sau dezastre naturale. Practic, CASCO oferă protecție completă pentru mașina asigurată, indiferent cine este vinovat de producerea pagubei. Dacă ai CASCO și ești implicat într-un accident (chiar și din vina ta), asigurătorul CASCO îți va plăti reparațiile propriului vehicul – un beneficiu esențial care lipsește la RCA.

În plus, riscurile asigurate prin CASCO sunt mult mai cuprinzătoare: de la tamponări și răsturnări, până la incendii, explozii, căderea obiectelor pe mașină, furt sau acte de vandalism, precum și fenomene naturale precum trăsnete, inundații, grindină, alunecări de teren etc.

Avantajele și limitările RCA

Avantajele RCA:

Obligatorie și universală. Principalul avantaj al RCA este că este obligatorie – toți șoferii trebuie să o aibă, ceea ce înseamnă că, în teorie, orice victimă a unui accident rutier va primi despăgubiri de la asigurarea celui vinovat. Acest sistem protejează atât terții păgubiți (care altfel ar putea să nu fie compensați), cât și pe șoferul vinovat de la achitarea din propriul buzunar a pagubelor provocate altor persoane. RCA preia riscul financiar și asigură achitarea despăgubirilor, în limitele legale menționate, astfel încât nici victimele și nici vinovatul să nu suporte direct costurile persoanelor păgubite ale unui accident.

Cost relativ scăzut. În comparație cu CASCO, prima de asigurare RCA este de obicei mult mai accesibilă. Fiind un produs standardizat și reglementat, tariful RCA pentru un automobil de uz personal se situează, orientativ, în ordinul a câteva sute de lei pe an, în funcție de factori precum vârsta șoferului, experiența, istoricul de daune și caracteristicile vehiculului (capacitate cilindrică, putere, etc.).

Acoperire pentru răspundere civilă extinsă. RCA acoperă atât daune materiale, cât și vătămări corporale cauzate terților, inclusiv pasagerilor din mașina asiguratului sau din alte vehicule (cu excepția șoferului vinovat). Astfel, oferă o plasă de siguranță legală – victimele unui accident primesc compensatii fără a trebui să dea în judecată persoana vinovată, simplificând procesul de despăgubire.

Limitările RCA:

Nu acoperă daunele proprii. Cea mai mare limitare a RCA este că NU plătește reparațiile vehiculului asiguratului vinovat. Dacă provocați un accident, polița RCA va despăgubi doar terții păgubiți. Propriile daune rămân în sarcina dumneavoastră. Spre exemplu, dacă ați lovit din greșeală un obstacol (gard, stâlp) sau ați intrat într-un șanț, RCA nu vă va acoperi costul reparației mașinii dvs – veți suporta integral cheltuiala, neavând nicio protecție financiară în acest sens.

Risc de neacoperire dacă vinovatul nu are RCA. În mod ideal, toți șoferii au RCA valabil, însă practic există și situații de șofat fără asigurare. Dacă sunteți victima unui accident și cel vinovat nu deține RCA, recuperarea despăgubirilor revine în sarcina Biroul Național al Asigurătorilor Auto (BNAA). Astfel, în Moldova există un fond de protecție administrat de BNAA care intervine în astfel de cazuri speciale.

Acoperire limitată la răspundere civilă și excluderi specifice. RCA acoperă doar daunele cauzate altora în cadrul unui accident rutier tipic. Există multe situații în care RCA nu oferă niciun ajutor. De exemplu, fenomenele naturale (inundații, furtuni, grindină, cutremur etc.) care vă avariază mașina sunt explicit excluse de la acoperirea RCA. Pagubele rezultate din vandalism sau furtul mașinii nu fac obiectul RCA. De asemenea, RCA nu vă acoperă propriile cheltuieli medicale în caz de rănire (dacă ați fost vinovat), costurile cu un avocat sau alte pierderi financiare indirecte în urma accidentului. Cu alte cuvinte, este o asigurare strict de răspundere față de terți, cu un spectru îngust de acoperire.

Avantajele și limitările CASCO

Avantajele CASCO:

Protecție completă a vehiculului propriu. Principalul atu al CASCO este că acoperă practic orice daună suferită de vehiculul asigurat, indiferent de cauză (atât timp cât este un risc asigurat în poliță). Spre deosebire de RCA, o poliță CASCO bine aleasă plătește pentru reparația mașinii tale în caz de accident, chiar dacă tu ai fost responsabil de producerea lui. Această asigurare devine salvatoare în situații precum: ai derapat și ai lovit singur mașina, ți-a fost vandalizat autoturismul în parcare, ai ghinionul de a-ți fi furat vehiculul sau ți-a fost distrus de un incendiu/fulger/inundație etc.

Gamă largă de riscuri acoperite. CASCO este o asigurare cuprinzătoare, ce poate include o varietate de riscuri în funcție de pachet. În general, acoperă atât accidentele rutiere, cât și incidentele nelegate de trafic. Printre riscurile standard CASCO se numără: coliziunile cu alte vehicule sau obiecte, răsturnarea, acte de vandalism sau furt, incendiul, explozia, calamități naturale (trăsnet, grindină, inundație, alunecare de teren etc.)

Flexibilitate și beneficii adiționale. Polițele CASCO sunt, de regulă, personalizabile. Șoferii pot alege sume asigurate, franșize (partea din daună suportată de asigurat), opțiuni extra precum asistență rutieră, mașină la schimb pe durata reparației, acoperire a bunurilor din interiorul vehiculului etc.

Limitările CASCO:

Cost ridicat. Principalul dezavantaj al CASCO este prețul semnificativ mai mare față de RCA. Pentru că acoperă mai multe riscuri și despăgubește propriile daune, prima CASCO anuală ajunge, de obicei, la câteva mii de lei pentru un autoturism obișnuit – în funcție de valoarea acestuia și profilul șoferului. Adesea, costul CASCO se situează între 3% și 10% din valoarea mașinii pe an (proporțional cu riscurile acoperite).

Franșize și condiții speciale. Pentru a reduce prima CASCO, asigurații aleg uneori franșize (sume deductibile) – adică acceptă să suporte din buzunar o parte din fiecare daună. Acest lucru scade costul poliței, dar înseamnă și că nu vei fi despăgubit integral pentru daune minore (de exemplu, dacă ai o franșiză de 100€ și ai o daună de 500€, asigurătorul va plăti doar 400€). Totodată, polițele CASCO impun anumite condiții: să ai sistem antifurt funcțional, să anunți poliția în anumite situații (furt, vandalism, accident major) altfel poți pierde dreptul la despăgubire, să întreții vehiculul într-o stare tehnică bună etc. Nerespectarea acestor condiții poate duce la refuzul plății despăgubirilor.

Disponibilitate limitată pentru vehicule vechi sau riscante. Asigurătorii pot refuza sau restricționa CASCO pentru mașini foarte vechi (de exemplu peste 10-15 ani) ori pentru modele considerate cu risc mare (unele mașini sport foarte puternice, vehicule cu volan pe dreapta etc.). Chiar și dacă oferă asigurare, tarifele CASCO cresc substanțial pentru vehiculele cu risc ridicat – de exemplu, pentru o mașină de colecție sau foarte scumpă, primele anuale pot fi considerabile.

Cât costă RCA și cât costă CASCO în Moldova?

Prețurile asigurărilor RCA și CASCO în Moldova variază în funcție de mai mulți factori.

În cazul RCA, principalele elemente care influențează costul sunt:

Vârsta și experiența șoferului;
Istoricul de daune al șoferului (sistemul bonus-malus);
Caracteristicile vehiculului (capacitatea motorului, tipul vehiculului);
Utilizarea vehiculului (personal sau comercial).

Pentru CASCO, prețul depinde de:

Valoarea vehiculului;
Marca, modelul și vechimea vehiculului;
Acoperirea aleasă și riscurile incluse;
Franșizele aplicate (partea din daună suportată de asigurat);
Istoricul de daune și experiența șoferului;
Zona de utilizare și condițiile de parcare.

Astfel, pentru a obține cel mai bun raport cost-beneficiu, este recomandat să comparați ofertele mai multor asigurători și să alegeți polița adaptată nevoilor personale.

Recomandări practice pentru șoferi – cum să economisiți fără riscuri excesive

Alegerea între a rămâne doar cu RCA sau a completa protecția cu CASCO depinde de nevoile fiecărui șofer, de tipul vehiculului deținut și de bugetul disponibil. Сâteva recomandări practice pentru a găsi un echilibru optim între economii și siguranță:

Nu circulați niciodată fără RCA! Aceasta este o obligație legală. În primul rând, amenzile și sancțiunile pentru lipsa RCA depășesc cu mult costul poliței, deci din perspectivă financiară este ineficient și riscant să evitați asigurarea obligatorie. În al doilea rând, fără RCA vă expuneți la pagube financiare devastatoare – un moment de neatenție poate produce daune de zeci sau sute de mii de lei altor persoane, iar dumneavoastră veți fi direct răspunzător. Așadar, prima prioritate este să aveți mereu RCA valabil, reînnoit la timp.

Evaluați realist necesitatea unei polițe CASCO. Întrebați-vă: „Dacă mâine mi-ar dispărea sau distruge complet mașina, mi-aș permite să suport pierderea?” Dacă răspunsul este negativ sau dacă mașina reprezintă o valoare importantă pentru dumneavoastră (ca investiție sau ca utilitate zilnică), atunci CASCO merită serios luat în calcul. Ca regulă generală, CASCO este recomandat în special în următoarele cazuri:

1. Mașini noi sau relativ noi, de valoare mare – merită protejate, mai ales că și riscul de furt este mai ridicat la acestea;

2. Mașini cumpărate în leasing/credit – adesea obligatoriu, dar chiar dacă n-ar fi, este logic să vă protejați bunul pe care încă îl plătiți;

3. Șoferi dependenți de vehicul (dacă fără mașină v-ar fi greu să vă desfășurați activitatea zilnică sau profesională) – CASCO vă asigură că în caz de accident veți avea rapid fonduri pentru reparații sau un înlocuitor temporar;

4. Zone cu risc – dacă locuiți într-o zonă cu multe furturi/vandalism ori predispusă la calamități (inundații, căderi de copaci la furtună etc.), CASCO vă acoperă împotriva acestor riscuri.

Pe de altă parte, dacă aveți o mașină veche, cu valoare de piață foarte mică, costul anual al CASCO ar putea să nu se justifice (în câțiva ani de prime ați plăti cât valoarea vehiculului). În astfel de situații, mulți proprietari decid să economisească banii de CASCO într-un fond propriu de urgență pentru reparații.

Esențial este să cântăriți riscurile: un autoturism de 2.000€ poate nu merită o poliță de 300€ pe an, dar un autoturism de 20.000€ cu siguranță merită o poliță de 300€ anual.

Alegeți inteligent nivelul de acoperire CASCO pentru a economisi. Dacă v-ați hotărât să faceți CASCO, nu înseamnă neapărat că trebuie să optați pentru cel mai scump pachet „full-option”. Asigurătorii oferă de obicei opțiuni de CASCO flexibile. Gândiți-vă ce vă preocupă cel mai mult – vă e teamă de furt? de accidente grave? de fenomene meteo extreme? – și configurați polița în consecință. Totodată, întrebați asiguratorul despre discount-uri disponibile: reducere dacă plătiți integral pe un an (vs. în rate), reducere dacă asigurați și altceva la aceeași firmă (de exemplu, locuința), bonus pentru sistem de alarmă pe mașină etc. Un alt sfat: nu dublați asigurările inutil. De pildă, dacă aveți deja CASCO, nu mai e necesar să cumpărați și asigurare separată de furt oferită de altcineva – verificați întâi ce include CASCO.

Mențineți-vă un istoric bun și informați-vă periodic. Atât pentru RCA, cât și pentru CASCO, un istoric fără incidente majore vă va ajuta să plătiți mai puțin în viitor. Conduceți prudent, evitați daunele mici pe care le puteți acoperi singur (de exemplu, poate nu are rost să reclamați la CASCO o zgârietură de 200 lei dacă aveți 0 franșiză, deoarece pierdeți reducerea de no claim și veți plăti mai mult anul următor). În același timp, documentați-vă anual despre evoluția pieței: tarifele de referință RCA se pot schimba, companiile pot lansa oferte noi CASCO sau pot apărea jucători noi pe piață. Fiți atenți la anunțurile oficiale (BNM, CNPF) și la știri de profil.

Concluzie

RCA sau CASCO? În realitate, nu este vorba de o alegere exclusivă, ci de identificarea combinației potrivite pentru situația fiecărui șofer. RCA este, fără îndoială, obligatoriu și de neînlocuit – asigurarea fără de care nu ar trebui să circulăm și care ne protejează de consecințele financiare asupra altora. CASCO, pe de altă parte, este opțional, dar extrem de valoros pentru protecția propriului bun și a investiției în automobil. Dacă dețineți o mașină modestă, pe care vă permiteți să o reparați sau înlocuiți din fonduri proprii în caz de dezastru, atunci RCA-ul s-ar putea să fie suficient (eventual completat de prudență la volan și niște economii puse deoparte „pentru zile negre”). Însă dacă aveți un autoturism valoros, sau pur și simplu nu doriți să vă asumați riscul unor pagube majore imprevizibile, CASCO devine o alegere înțeleaptă, oferind un raport cost-beneficiu bun mai ales când ne gândim la costurile uriașe ale pieselor și reparațiilor în prezent. Mulți șoferi din Moldova aleg o abordare combinată: își cumpără un RCA și, în funcție de nevoi, își fac și CASCO, fie full, fie cu acoperire parțială, pentru a dormi liniștiți știind că mașina lor e protejată.

În concluzie, sfatul pentru șoferi este să fie atât prudenți pe șosea, cât și precauți în gestionarea riscurilor financiare.

UNAM

2025-06-02 17:00